O cliente exposto pelo seu banco, será despojado pelos gigantes da Web, amanhã pelos Estados ...

A revolução digital também é uma revolução social

A revolução digital já começou, é muito mais do que uma grande inovação, um evento técnico fascinante, essa revolução vai realmente afetar toda a vida social primeiro decifrando-a e depois organizando-a. SE o link social na era digital for " fabricada Por meio dos computadores, a digitalização do mundo dará um novo passo, ao armazenar todos os dados relativos à nossa vida cotidiana e, em seguida, ao controlar uma vida social totalmente digitalizada. Com este mundo digital ao qual legamos informações sobre nós mesmos; estamos prestes a trocar uma parte de nós mesmos com ele acreditando ganhar liberdade, fluidez, facilidade, economia de tempo, mas estamos prestes a ceder nossa alma a ele por um certo número.

Ne estamos, como todos sabem, rodeados de objetos digitais, já nos vimos com isso há três décadas. Também somos usuários de cartões de pagamento contendo um microprocessador (chip) capaz de processar informações. Cada vez que usamos a internet, fazemos um pedido em um site comercial, deixamos um comentário em uma rede social, fazemos uma compra com nosso cartão de banco, deixamos um rastro, damos informações, comunicamos uma parte de nós mesmos.

Este rastreio é um dado, constitui um meio de informação, propagado no ambiente da WEB mas também explorado pelas redes bancárias. Esses dados, associados ao nosso uso da Internet e ao nosso uso de pagamento digital, são registrados imediatamente. Todos esses dados indexados e registrados permitem-nos ler nossas práticas, nossos hábitos de compra, nossas formas de usar as redes sociais.

Aos poucos nossa personalidade digital aparece, nos tornamos um livro aberto

Aos poucos surge a nossa personalidade digital, tornamo-nos um livro aberto (onde um livro só dá acesso ao conhecimento, a tua personalidade digital abre as portas à tua privacidade), uma forma de mesa que vai restaurando gradualmente uma imagem e para além mesmo de uma identidade. Estamos gradualmente construindo material de informação para os gigantes da web e para todos os jogadores do mundo bancário. Hoje, esses players, da WEB e do mundo bancário, sabem que possuem uma riqueza de informações.

No entanto, possuir essa dupla informação que afeta simultaneamente os registros do comportamento social e do consumo constitui o sonho de uma sociedade totalizante que pudesse de fato possuir uma forma de poder e controle sobre os indivíduos. Nesta nova coluna, convidamos você a ver conosco como esse processo se tornou possível. Convidamos você a entender por que nosso mundo está mudando, caminhando para uma forma de escravidão dos seres humanos.

A digitalização do setor bancário

A digitalização do setor bancário está em andamento: “A digitalização está empurrando os bancos para a maior transformação de sua história”, muitos bancos já embarcaram no mundo digital. Esta revolução também é preocupante, ela pressagia mais uma vez uma desumanização do mundo em que inevitavelmente entramos.

A constatação desta revolução digital é clara, as agências do setor bancário são cada vez menos solicitadas, frequentadas. Na verdade, em proporções cada vez maiores, os usuários, já amplamente familiarizados com o mundo digital, se acostumaram a consultar suas contas em suas telas, tablets, computadores, smartphones, etc.

É a organização do banco de varejo que antes ligava os territórios que está sendo radicalmente questionada. Essa transformação que o mundo digital está operando não afeta apenas o mundo bancário: não vamos falar aqui do desaparecimento de serviços em certas áreas de nossos territórios, como serviços sociais, correios, postos de distribuição de alimentos, escolas, maternidades etc. . que são tantas ágoras, lugares doravante inoperantes.

Esta transformação digital é um cortador afiado em termos de número de empregos

Hoje o modelo de negócios bancários (banco de varejo) se depara com crises sucessivas, queda implacável da frequência de clientela. A aceleração e a conversão do banco de varejo para o modelo de organização digital do banco digital literalmente se firmaram. Essa transformação digital é clara em termos de número de empregos. No entanto, o consumidor médio não lamenta o desaparecimento de seu caixa, ele vê através de suas operações realizadas em seu smartphone, uma extraordinária economia de tempo, sem filas sem fim e seus compromissos perdidos.

Diante desse fenômeno que afeta as novas práticas de seus clientes, os bancos são levados a desenvolver seus serviços, eles acabarão tendo que reduzir fisicamente o número de agências. Também podemos apostar no desaparecimento iminente de agências bancárias locais. Este desaparecimento beneficiará o mundo dos telemóveis, estes smartphones tornar-se-ão assim o primeiro contador de um bom número de utilizadores.

O mundo bancário se tornará digital, a outra revolução está em andamento

O mundo bancário se tornará digital, a outra revolução está em andamento. O cliente pode eventualmente encontrar seu consultor na tela com “Skype”, ou discutir com uma inteligência artificial sobre possíveis conselhos financeiros, transações ou pedidos de empréstimo. As consequências para os funcionários serão obviamente dramáticas, o emprego no setor bancário será afetado pelos efeitos da digitalização. Essa digitalização do setor bancário vai piorar e acentuar a tendência de queda do número de funcionários já conhecida no mundo bancário. Essa tendência global não está afetando apenas o mundo bancário. A procura do lucro através da digitalização do mundo económico é apenas o factor de uma grande transformação das nossas sociedades: o trabalho já não é o único instrumento de distribuição da riqueza.

É esta fragilidade do mundo bancário que bem pode constituir a base das ambições dos gigantes da WEB, das suas inclinações de quererem dar um novo passo na gestão dos lucros utilizando da melhor forma " dados De seus clientes.

A intrusão do mundo bancário na privacidade dos consumidores

Como já amplamente apreendido em outras crônicas publicadas por Info Chrétienne, os novos serviços oferecidos pelos gigantes da WEB aos consumidores deverão perturbar a situação dos grandes equilíbrios econômicos atuais. Em última análise, essas convulsões inevitavelmente destruirão os valores.

A outra realidade do mundo digital é ter provocado o surgimento de um meio (a WEB) que gerou múltiplos mercados sem equivalente no mundo, quebrando certos monopólios de distribuição e comércio físico. Amanhã, é de apostar que todo o mundo bancário na sua forma tradicional, o que será posto em causa.

Este mundo digital, portanto, gera novos problemas

Este mundo digital, portanto, gera novos problemas, típicos porque estamos diante de novos gigantes globais (Google, Facebook, Apple, Amazon, etc.) que combinam características que lhes dão poder em mercados econômicos sem igual no mundo. Os gigantes digitais, portanto, têm um domínio perfeito dos algoritmos. O domínio relacionado ao gerenciamento de dados (dados sobre nossos usos, nossas opiniões, nossos humores, até hoje dá a eles a posse de dados comportamentais, afetando nossas representações, crenças, convicções, sem paralelo no mundo. cruzamento de um novo “Rubicão”, cruzando os “dados” da nossa vida social e os “dados” de consumo geridos pelo mundo bancário.

Não é inimaginável conceber o surgimento na economia digital de novas alianças, entre os gigantes da WEB e o setor bancário. Os gigantes da Internet não estão mais fazendo segredo de suas ambições de desenvolvimento em serviços bancários e, em particular, no campo de pagamentos e moedas eletrônicas (o Facebook está supostamente no processo de pensar sobre novos métodos de troca entre os consumidores, permitindo aos usuários a rede social para transferir dinheiro entre eles). Seu telefone faz a leitura de códigos de barras e, em muitos países, já permite que o pagamento de contas seja feito em estabelecimentos comerciais. A longo prazo, neste mundo totalmente digitalizado, os bancos e as operadoras de telefonia móvel se tornarão um só no surgimento desse novo mercado.
O conhecimento do cliente e a possibilidade de gerir o risco preditivo que lhe diz respeito, são sem dúvida o investimento que está por vir

Como sabemos, o meio de pagamento que passa pelo banco é uma das fontes de receita do mundo bancário. Como então não agarrar para os gigantes da WEB, uma dádiva de Deus e como um polvo, para agarrar uma nova presa aumentando assim sua sede inesgotável de poder e dominação. Conhecer o cliente e ser capaz de gerir o risco preditivo que o envolve é, sem dúvida, o investimento que está por vir. A capitalização dos dados dos clientes para adequar os serviços e gerar fontes de receita é, sem dúvida, o outro desafio.

Como me disse o gerente de um grande banco francês, o cliente não tem mais segredos para seu banco. A monetização digital de nossos meios de pagamento (5,9 bilhões de transações por ano são realizadas na França) repentinamente nos torna completamente transparentes aos olhos de nosso banco. Graças aos seus algoritmos de um clique, o banco é hoje capaz de analisar o perfil das contas de seus clientes. O cliente é exposto, despojado das folhas, o banco sonda os dados das compras realizadas, emerge a integridade e plenitude do retrato do seu cliente.

Na tela, o banqueiro tem conhecimento imediato das características das despesas e do perfil de risco representado pelo cliente. O banco cruza, analisa, reconcilia os dados, estabelece correlações, estrutura a informação sobre as despesas, os movimentos das contas. Uma verdadeira intrusão é organizada. Um conhecimento fino e detalhado do cliente se desdobra diante dos olhos do banqueiro. O cliente torna-se previsível, é possível categorizá-lo, para enquadrá-lo nas tipologias de cliente Pépère, cliente Flambeur, Cliente promissor, cliente sem futuro.

É a vida inteira do cliente que se confessa diante de seus olhos

Toda a vida do cliente se confessa diante de seus olhos, mesmo que este imagine que não colocou todos os ovos na mesma cesta. Nenhuma outra empresa, como o banco, detém tantos dados sobre seus clientes: receita, propensão a gastar ou ao contrário a economizar, lojas frequentadas, hábitos alimentares, gastos com saúde. O cliente está encarado, totalmente encarado. Neste jogo de dados, o banco é capaz de apreciar as evoluções, as mudanças ocorridas, os ritmos de consumo, incluindo a intimidade do cliente que ele próprio não se atreveria a confiar aos seus amigos, ao seu banco, por outro mão sabe disso. O cliente não pode trapacear, mentir, meias-verdades não existem para o banqueiro.

O cliente está de certa forma se tornando um livro aberto, um livro que todas as empresas gostariam de ler, que as organizações estatais, que os gigantes da web, bem poderiam querer sondar, se as medidas que afetam a segurança dos cidadãos deviam ser desenvolver. Esses big data banking já sabem localizar as viagens, os lugares que você frequenta, os hábitos, as recorrências dessas compras.

O casamento quase diabólico do setor bancário e os GAFAs

Mas o mais preocupante ainda está por vir, diante do poder financeiro do big data, poderíamos, em um futuro próximo, facilmente imaginar os casamentos das grandes empresas de finanças globais e empresas como Google e Facebook.

A preocupação com o conhecimento do cliente é um eixo fundamental de desenvolvimento para o setor bancário e, aliás, também é verdade para a economia digital, que pode almejar o emprego e a utilização de novas formas de interatividade oferecidas pelas redes sociais. Os mundos de redes sociais e dados explorados no setor bancário inevitavelmente se cruzarão.

Neste mundo já distópico, parcerias entre setores bancários e gigantes da WEB estão se fortalecendo

Nesse mundo já distópico, as parcerias entre os setores bancários e os gigantes da web estão se fortalecendo. A colaboração entre bancos e gigantes digitais funciona totalmente nessa direção. Essas colaborações são baseadas em uma nova governança de relacionamento com o cliente, construída em torno de um roteiro necessariamente comum: conhecer o cliente. Mas para além dos acordos possíveis e concebíveis, é perfeitamente concebível que os gigantes da WEB, amanhã tenham os seus próprios meios de pagamento, como indicamos no preâmbulo ao evocar esta possibilidade pelo Facebook de permitir aos seus internautas transferir dinheiro digital entre eles.

Os gigantes da WEB têm meios financeiros colossais e são capazes de desestabilizar os bancos tradicionais, para estourar amanhã não só nos mercados dos meios de pagamento mas também das poupanças.

Notemos, para ilustrar o nosso ponto, este serviço de pagamento online denominado PayPal que permite pagar compras, receber pagamentos, enviar e receber dinheiro. O PayPal foi criado em 1998 pela fusão de duas start-ups: Confinity e X.com. Em 2002, o PayPal foi comprado pela empresa eBay por 1,5 bilhão de dólares, esta aquisição foi explicada pelo uso extensivo do site de leilões vinculado a transações usando este serviço de pagamento online. Vemos, portanto, a intrusão de empresas especializadas em WEB que investem no mundo bancário e a imensa possibilidade de explorar levemente os dados dos clientes para aumentar o poder de informação sobre os clientes.

O setor bancário está à beira de uma reviravolta sem precedentes quando sabemos hoje como os consumidores se tornaram tão familiarizados com o uso de seus smartphones, cuja facilidade de uso se tornou tão intuitiva. O smartphone acabará por se tornar o concorrente do banco local, o caixa do banco, que pode eventualmente desaparecer. Recorde-se que 67% dos proprietários de smartphones (estudo da TNS Sofres) utilizam o telemóvel para efectuar transações bancárias. Os bancos devem, portanto, monitorar constantemente o desempenho de suas mídias online de forma a fazê-las evoluir para se adaptarem às novas práticas consumistas de seus clientes.

O mais preocupante é o uso intrusivo de dados

Mas, para além do desaparecimento mais do que provável do balcão do banco, o mais preocupante provavelmente não é esta transformação inevitável das condições de venda, compra, empréstimos bancários, mas sim o uso intrusivo de dados relativos a comportamento, consumo e crenças do consumidor. Seria, portanto, fácil digitalizar o conhecimento do comportamento e o conhecimento das crenças para rastrear, seguir, auscultar e monitorar cada consumidor. O consumidor torna-se assim apenas um número.

Compreendemos então muito melhor a dimensão premonitória que encontramos no livro do Apocalipse 13.17: “ninguém poderia comprar ou vender sem ter a marca, o nome da besta ou o número do seu nome”.

Conclusão

As variáveis ​​estão mudando, o mundo econômico está mudando a toda velocidade rumo ao digital, à desmaterialização. Essa mudança se traduz em menos trabalho para os homens, mais sistemas para gerenciar. As mudanças vividas neste mundo digital refletem-se, portanto, como uma mudança radical de modelo, uma mudança de paradigma, com implicações sociais equivalentes às da revolução industrial.

Para ser compreendido pelo maior número possível, este mundo em constante mudança exige novas interpretações para os cidadãos, usuários de um serviço e consumidores. A digital não oferece assistência, mas uma série de serviços, em constante mudança, seguindo modas e tendências, à mercê de mercados a serem conquistados, ou quotas de mercado.

E quanto a todos aqueles que não têm acesso a este tipo de serviço e que, portanto, estão de facto “excluídos” dos dados. Eles serão representados em outro lugar? Como e por quem? Sem telefone, sem cinema; sem compras, sem pedidos; nenhum smartphone vinculado a uma conta, nenhuma entrega etc ...

Falamos em um artigo anterior sobre o roubo de dados, fazemos a pergunta novamente, embora dispostos a aceitar o salto que todos esses avanços constituem, hoje é mais fácil hackear um telefone do que roubar um banco: vantagem ou desvantagem do digital …?

O estado chinês pretende usar o famoso big data para avaliar melhor seus cidadãos em suas ações sociais e cidadãs.

Finalmente, para finalizar este artigo, gostaríamos de dar uma ilustração a todo o nosso assunto, essa ilustração nos vem da China. O Estado chinês pretende usar o famoso big data para avaliar melhor seus cidadãos em suas ações sociais e cidadãs, seu bom comportamento, por exemplo, como motorista, seu comportamento em relação ao partido único. Em algumas áreas de teste, a China está estabelecendo um sistema de avaliação que permitirá que as pessoas mais bem avaliadas tenham acesso a tais e tais serviços, e autorizarão ou não seus cidadãos a viajar para fora da China. Essas informações observamos em um artigo escrito na revista la tribuna publicado em 24 de outubro de 2016, do qual oferecemos um extrato:

“Previsto para 2020, esse dispositivo chamado“ Sistema de Crédito Social ”deve coletar dados de 700 milhões de internautas chineses. Do respeito ao código da estrada aos discursos nas redes, é contabilizado qualquer elemento que possa descrever o comportamento de um cidadão. Portanto, tudo o que você precisa é de uma luz vermelha apagada para ver sua classificação cair. "

Éric LEMAITRE o autor desta coluna agradece a Bérengère Série por esta releitura vigilante e sua contribuição para esta reflexão.

Eric Lemaitre

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